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Experiencia del mes: Comunitae...
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Cuando la red se convierte en el mejor aliado contra la crisis
Crisis como oportunidad. Innovación como respuesta. Las adversidades económicas están por todas partes. Se consume menos, a la vez que el cierre del grifo en los mercados de crédito tiene como última derivada que la gente encuentra dificultades crecientes para financiarse y, en última instancia, para desarrollar sus ideas. Así, muchos acaban por aparcar sus ideas, sencillamente, porque no encuentran quién apueste por ellas o porque las condiciones para obtener recursos son difíciles de asumir.
Eliminar barreras, aligerar los costes
Es en este punto donde el ingenio da las mejores respuestas, de la mano de internet, hasta hacer posible que quien tiene dinero y quien lo necesita se pongan de acuerdo. Eliminar barreras, fulminar costes innecesarios… ganar en eficiencia y dar más respuestas a más gente. Es lo grande de la red entendida como un verdadero lugar hecho por y para las personas.
Igual que el músico encuentra en internet una vía donde ofrecer sus creaciones sin tener que doblegarse a las discográficas, de igual manera surgen iniciativas para que la gente se preste dinero sin necesidad de acudir a su banco para que este le ofrezca unas comisiones elevadas a consecuencia de su labor de intermediación. Efectivamente, si un artista puede subir su disco o videoclip a Myspace o Youtube, y conseguir que mucha gente le vea y hacerse un nombre, de igual modo las personas, sus ideas y proyectos, pueden posicionarse como destino de inversión.
Como negocio a nivel global, el P2P lending (‘person-to-person lending’ o ‘peer-to-peer lending’), préstamos ‘persona a persona’, encuentra exponentes como Zopa (EEUU, Reino Unido, Italia) o Lending Club (EEUU). Son firmas donde los clientes actúan como auténticos banqueros, prestando su propio dinero a través de sistemas de subastas. Ejemplos de iniciativas exitosas que hacen posible lo hasta ahora impensable: competir con los bancos sin llegar a ser uno de ellos. Su negocio está en que cobran una comisión al que presta y al prestatario, a cambio de que empleen sus plataformas de subastas, donde consiguen unos tipos de interés mucho más competitivos a los ofrecidos por la banca tradicional.
Comunitae, un proyecto que lleva un año de gestación y que espera ver la luz en breve, pretende justo eso: que los particulares, también en España, puedan prestarse dinero entre sí con esa facilidad y con la seguridad de que hay alguien detrás que evalúa el riesgo, lo clasifica y, sobre todo, lo diversifica. Con acuerdos como el alcanzado con Decision Analytics, la división de la firma de consultoría líder Experian, especializada en análisis y gestión del riesgo de crédito y fraude.
El objetivo es que el que presta lo haga con un margen impensable de otra manera. Por otro lado, que la persona que recibe el préstamo lo consiga en unas condiciones óptimas, a cambio de una única y transparente comisión y a un tipo de interés previamente pactado en una puja online.
Origen social: los microcréditos
Los microcréditos surgen en la década de los 70 para luchar contra la exclusión social. Su mayor desarrollo tiene lugar en India, donde Mohamed Yunus, premio Nobel de la Paz y conocido como el banquero de los pobres, crea Grameen Bank. La firma arrancó con un préstamo de menos de 30 dólares que Yunus desembolsó de su bolsillo y con el que una mujer emprendedora pudo desarrollar su sueño de fabricar muebles. Así, hasta más de 3.000 millones de dólares en préstamos y 2,5 millones de personas con sus proyectos personales financiados.
En la actualidad, el endurecimiento del mercado de crédito hace que muchos proyectos emprendedores se refugien en los microcréditos, también en Occidente. La Comisión Europea prevé que cerca de 700.000 personas encuentre respuesta en este tipo de financiación a lo largo de los próximos años, en forma de micropréstamos de hasta 25.000 euros para pymes (pequeñas y medianas empresas) de hasta diez trabajadores, autónomos y desempleados. Préstamos potenciales por un valor global de entre 6.000 y 7.000 millones de euros, un 10% de lo que se mueve al año en créditos al consumo en un país como España y una cifra de gente equivalente a cuatro veces el número de usuarios de Zopa.com.
En este último ámbito, el referido a fórmulas para obtener financiación con carácter social, han surgido en los últimos tiempos iniciativas formidables como la llevada a cabo por la web Kiva.org, donde la gente (174.000 usuarios registrados) puede invertir en proyectos solidarios directamente, sin tener que pasar por el filtro de una ONG, y donde cada cuál sabe exactamente dónde pone su dinero. Es sin duda un modelo alternativo que da muestra del enorme potencial de la red.
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